Кредит на покупку автомобиля, выгодно или нет?

Преимущества автокредита

Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, при котором банк оплачивает вашу покупку автомобиля, а в качестве залога берет само транспортное средство. Если по каким-либо причинам вы не сможете вовремя выплачивать долг, машина перейдет в собственность кредитной организации.

Ключевыми преимуществами автокредитования являются:

Доступность. Автокредиты, как правило, одобряются банками в течение часа, поскольку они имеют уверенность в возврате средств благодаря наличию залога в виде самого автомобиля.
Процентная ставка. По целевым займам на покупку автомобиля ставка, как правило, ниже, чем по нецелевым потребительским кредитам.
Сумма кредита. Благодаря залогу автомобиля максимальная сумма автокредита обычно выше, чем при оформлении нецелевого потребительского займа.
Страховка. Многие банки при выдаче автокредита требуют оформление страхового полиса КАСКО на период кредитования.
Государственные программы. Существуют специальные льготные государственные программы автокредитования, предусматривающие скидку на первоначальный взнос в размере 20-25% в зависимости от региона.

Идеальный автокредит для вашего нового автомобиля

Нынешним автовладельцам и тем, кто только стремится ими стать, доступны два основных варианта займов для приобретения авто: автокредит и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и ограничения.

Автокредит – пожалуй, самый распространенный на рынке инструмент для финансирования покупки транспортного средства. Здесь вы выбираете машину, обращаетесь за займом в банк, который, при соответствии всем условиям, перечисляет необходимую сумму. Полученные деньги можно использовать исключительно на приобретение автомобиля, который до полного погашения долга остается в залоге у кредитной организации.

Автокредит доступен как для новых, так и для подержанных автомобилей, правда, с определенными ограничениями по возрасту – в среднем не старше 15-20 лет. Некоторые банки работают в тесном сотрудничестве с конкретными дилерами, поэтому средства можно направить только в их центры. Кроме того, часто при оформлении автокредита обязательно оформление полиса каско, отказ от которого может повлечь за собой повышение процентной ставки или вовсе отказ в выдаче займа.

В отличие от автокредита, потребительский заем не связан с каким-либо залогом, и вы сразу становитесь полноправным владельцем купленной машины. Соответственно, вы можете распоряжаться ей по своему усмотрению – продавать, дарить и т.д. При этом требования к заемщику и необходимый пакет документов аналогичны автокредиту.

Независимо от выбранной программы, ключевыми факторами для одобрения кредита остаются ваша платежеспособность и кредитная история. Наличие рисков для банка, таких как просрочки по предыдущим займам, могут повлечь за собой повышение ставки или отказ в кредитовании. Также важны возраст заемщика, его гражданство, официальные доходы и другие параметры.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее?

Выбор между автокредитом и потребительским кредитом во многом зависит от предпочтений покупателя. Если у вас нет средств на первоначальный взнос, вы не планируете оформлять каско и хотите сразу распоряжаться автомобилем по своему усмотрению, тогда предпочтительнее нецелевое кредитование.

«Однако в этом случае стоит учитывать, что если вы решите продать автомобиль раньше, чем через три года владения, а его стоимость будет выше первоначальной, вам придется заплатить налог с продажи, — предупреждает Андрей Ельцов. — То есть помимо процентов по кредиту вы также понесете расходы в виде налогового платежа».

В то же время целевой автокредит выглядит более выигрышно по сравнению с потребительским кредитом за счет наличия залога. Благодаря этому повышаются шансы на одобрение займа, снижается процентная ставка, а максимальная сумма кредита становится выше. Кроме того, для автокредитования доступны различные льготные государственные программы.

Кто может получить льготный автокредит

В конце марта 2023 года Министерство промышленности и торговли объявило о возобновлении государственной программы льготного автокредитования. Однако воспользоваться ее условиями могут лишь представители определенных категорий граждан:

медицинские работники;
сотрудники сферы образования;
мобилизованные граждане;
добровольцы и военнослужащие, участвующие в специальной военной операции, а также члены их семей.

Хоть этот список и не слишком велик, Минпромторг называет эту группу «гражданами, наиболее остро нуждающимися в государственной поддержке».

«Согласно условиям программы, базовая скидка на первоначальный взнос по кредиту составляет 20% от стоимости автомобиля (для жителей Дальневосточного федерального округа — 25%). Льготные займы предоставляются на покупку отечественных авто стоимостью до 2 млн рублей, — отмечается в сообщении ведомства. — Скидка на электромобили российского производства для всех категорий заемщиков составляет 25%, но не более 625 тысяч рублей».

Как купить новую машину в кредит

Если вы планируете приобрести автомобиль в дилерском центре, вам достаточно просто прийти в салон, выбрать нужную модель и обратиться к менеджеру. Он проверит наличие необходимых документов и оформит заявку на кредит в банке, с которым сотрудничает данный автосалон. Получив положительный ответ от кредитной организации, останется лишь заключить договор с салоном и банком, после чего вы сможете забрать свою новую машину.

Оформление кредита напрямую в банке может оказаться более выгодным за счет более низких процентных ставок, но в этом случае вам придется заниматься всеми формальностями самостоятельно. Кроме того, банки нередко сотрудничают со страховыми компаниями и при выдаче кредита могут навязывать дополнительные услуги и собственные программы.

После оформления автокредита у вас есть максимум 60 дней, чтобы провести сделку купли-продажи и предоставить автомобиль в залог банку - это нужно сделать до второго платежа по кредиту. Если не уложитесь в эти сроки, придется заплатить неустойку за нарушение условий залога.

Размер штрафных санкций зависит от вашего тарифного плана и будет списываться со счета до тех пор, пока вы не предоставите в банк необходимые документы или не погасите кредит. Чтобы не пропустить все сроки, лучше сразу оформить сделку купли-продажи в течение 30 дней с момента активации автокредита, а в течение 7 дней после покупки машины - отправить в банк документы для постановки ее на залог.

Как купить подержанный автомобиль в кредит

По словам экспертов, поскольку при покупке б/у автомобиля машина становится залогом, в сделке купли-продажи между физическими лицами банки видят определенные риски. При этом есть подобные риски и для самого покупателя.

«Например, стоит тщательно проверить техническое состояние автомобиля и его юридическую чистоту - убедиться, что машина не числится в угоне, на нее не наложен арест, она стоит на учете, - советует Андрей Ельцов. - Само собой, нужно внимательно изучить паспорт транспортного средства. И лучше сделать это до оформления заявки на кредит».

При этом, даже если машина «чистая», у банков есть свои требования к покупке подержанных авто: отечественные - не старше 5 лет, иномарки - не старше 10 лет. В большинстве случаев приобретаемый автомобиль переводится в залоговое имущество кредитора. Многие банки также требуют первоначальный взнос не менее 10% от стоимости машины. Но даже соблюдение всех этих условий не гарантирует одобрение заявки - вероятность отказа в кредите на покупку б/у авто довольно высока.

Если вас не пугают требования банков и риск отказа, можно следовать простой пошаговой инструкции оформления сделки:

Изучите условия кредитования на приобретение подержанных авто, сравнив ставки в разных банках (с помощью, например, сервиса Банки.ру).
Подайте заявку в отделение банка или онлайн.
Получите одобрение кредита.
Если заявка оформлялась дистанционно - соберите необходимые документы и принесите их в банк.
Заключите сделку купли-продажи в присутствии продавца и покупателя.
Внесите первоначальный взнос (продавец для этого открывает счет в банке-кредиторе).
Оформите договор купли-продажи (с участием кредитного менеджера).
При необходимости оформите страховые полисы.
Подпишите кредитный договор и договор залога.
Дождитесь, пока банк переведет деньги продавцу, автомобиль будет поставлен на залог, а ключи - у вас.

Пакет документов для покупки подержанного авто в кредит стандартный: паспорт, документы о доходах, ПТС, СТС, страховые полисы, договор купли-продажи.

Как проверить автомобиль на юридическую чистоту

Для проверки юридической чистоты автомобиля достаточно обратиться к официальному сайту Госавтоинспекции РФ. Здесь вам понадобится VIN-код транспортного средства.

Введите этот идентификационный номер в строку поиска, и вы сможете получить информацию о том, находится ли автомобиль в розыске, наложен ли на него арест, а также есть ли у продавца право на совершение сделок с этой машиной - может ли он ее дарить, продавать или использовать в качестве предмета залога.

Тщательная проверка юридического статуса автомобиля позволит избежать многих рисков при покупке, особенно если вы приобретаете транспортное средство с пробегом. Она поможет выявить возможные проблемы, связанные с ограничениями прав собственности, и принять взвешенное решение о целесообразности такой сделки.

Оформление автокредита: в автосалоне или в банке?

Получить автокредит можно двумя способами: воспользовавшись предложениями дилерского центра или самостоятельно оформив займ в банке.

Преимущества оформления кредита у дилера:

Возможность выбора между несколькими банками, с которыми сотрудничает автосалон, и сравнения их условий.

Недостатки:

Более высокие процентные ставки по сравнению с банковскими программами.
Навязывание дополнительных услуг и сервисов, от которых можно отказаться в течение 10 дней.

Преимущества оформления кредита в банке:

Как правило, более низкие процентные ставки.
Отсутствие риска переплаты за дополнительные услуги.

Недостатки:

Необходимость самостоятельного поиска подходящего автомобиля.
Возможные ограничения по типам и возрасту транспортных средств.

В целом, если важна быстрота оформления и вы не возражаете против повышенной процентной ставки, то лучше обратиться в автосалон. Если же приоритетом является экономия, то оптимальным вариантом будет самостоятельное получение автокредита в банке.

Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка по автокредитам в российских банках составляет 14,85%. Она может варьироваться в зависимости от стоимости автомобиля, срока кредитования, наличия страховки и других факторов, влияющих на уровень доверия банка к заемщику.

Как взять автокредит в банке

Для получения автокредита в банке рекомендуется следовать этим шагам:

Выберите банк. Ознакомьтесь с его рейтингом среди банков России и отзывами клиентов.
Изучите предлагаемые банком программы автокредитования. Обратите внимание на процентную ставку, требования по оформлению страховки и дополнительных услуг.
Подайте заявку и предоставьте необходимый пакет документов.
Выберите автомобиль в одном из салонов, сотрудничающих с выбранным банком.
Заключите договор купли-продажи в автосалоне. При желании оформите страховку.
С документами из автосалона отправьтесь в банк для подписания кредитного договора.
Как только банк перечислит деньги дилеру, вы сможете забрать свой новый автомобиль.
Передайте в банк паспорт транспортного средства (ПТС), который вам вернут после полного погашения кредита.
Осуществляйте своевременные и полные ежемесячные платежи по кредиту.

Если у вас есть средства на первоначальный взнос в размере 40-50% от стоимости автомобиля, процесс оформления кредита пройдет быстрее. А если таких накоплений нет, выбирайте программы, позволяющие взять заем на полную стоимость машины.

Некоторые банки предлагают возможность оформления автокредита онлайн через личный кабинет, где можно подать заявку и загрузить необходимые документы.

Также обратите внимание на различные акции и специальные предложения банков по автокредитованию, например, возврат денег за страховой полис ОСАГО.

Программы автомобильного кредитования

Условия выдачи автокредита могут различаться в зависимости от конкретного банка и выбранной программы кредитования:

Экспресс-кредит

Такие займы банки выдают быстро и с минимумом документов, часто используя их дилерские центры. Минусы - более высокая процентная ставка и более короткий срок кредитования по сравнению с классическим автокредитом. Получить экспресс-кредит чаще всего могут клиенты, вносящие первоначальный взнос.

Автокредит без первоначального взноса

Если у заемщика нет средств на первый взнос, он может взять соответствующий кредит. Однако в этом случае процентная ставка, как правило, выше, так как риск невозврата для банка выше.

Классический автокредит

Это стандартная программа автокредитования.

Автокредит по схеме Trade-in

Если у клиента есть старый автомобиль, его можно использовать вместо первоначального взноса. Сумма взноса будет зависеть от стоимости сдаваемого автомобиля. Банки при этом предъявляют свои требования к возрасту, пробегу и техническому состоянию принимаемого в зачет автомобиля.

Факторинговый автокредит

Для этой программы характерен более высокий первоначальный взнос - свыше 50% от стоимости автомобиля, оставшуюся часть необходимо внести в ближайшее время.

Программа Buy-back (обратный выкуп)

Заемщик в течение 3 лет выплачивает 60-80% стоимости автомобиля, а затем может вернуть машину в салон и взять новую на аналогичных условиях или полностью выкупить первоначальное авто.

Автокредит без КАСКО

Большинство банков требуют оформить полис КАСКО, однако это возможно только на машины младше 8 лет. Для более старых автомобилей доступны программы без КАСКО, но с повышенным первоначальным взносом и высокой процентной ставкой.

Льготные автокредиты

В рамках государственных программ субсидирования можно приобрести новый автомобиль отечественного производства или электромобиль стоимостью до 1,5 млн рублей со скидкой 20-25%. Такие льготы предоставляются семьям с детьми, впервые покупающим авто, а также медицинским работникам.

Условия и требования банков для получения автокредита

Чтобы получить автокредит, заемщику необходимо доказать банку свою платежеспособность. Банк в первую очередь оценивает финансовое состояние клиента.

Основные требования к заемщику:

Наличие российского гражданства;
Регистрация по месту подачи заявки (необязательное, но повышает доверие банка);
Возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока кредита;
Водительские права (без этого документа автомобиль не предоставят);
Трудовой стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% от среднемесячного дохода (требуется предоставить справку по счету);
Положительная кредитная история (иначе ставка будет выше).

Необходимые документы:

Состав пакета документов зависит от программы. Например, для экспресс-кредита достаточно двух документов, удостоверяющих личность (паспорт и водительские права или ИНН, военный билет, загранпаспорт).

Для стандартного автокредита потребуются:

Справка с места работы;
Справка 2-НДФЛ;
Копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью;
Копия трудового договора;
Документы, подтверждающие дополнительные источники дохода (например, недвижимость).

Также могут потребоваться дополнительные документы в зависимости от программы (справка о месте регистрации, о первичной покупке авто и т.д.).

После оформления кредита заемщик должен передать в банк ПТС на автомобиль, который будет возвращен после полного погашения задолженности. Это защищает банк от непредвиденных ситуаций, связанных с продажей залогового имущества.

Страхование при получении автокредита

Чтобы обезопасить себя от различных рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля, заемщик при оформлении автокредита обязательно должен оформить страховой полис КАСКО на весь период кредитования.

Страхование по КАСКО требуется как для новых, так и для подержанных автомобилей, приобретаемых в кредит. Страховую компанию выбирает сам кредитор, который оформляет полис сроком на 1 год с последующим ежегодным продлением. Перечисление денежных средств на покупку автомобиля происходит только после оформления и оплаты КАСКО.

Получить полис КАСКО можно будет в течение 10 дней после приобретения автомобиля, после чего необходимо направить его копию в банк.

Если заемщик отказывается от оформления КАСКО, банк может пойти на ужесточение условий кредитования:

Повысить процентную ставку
Снизить максимальную сумму кредита
Увеличить размер первоначального взноса
Потребовать предоставить дополнительное залоговое имущество
Ограничить перечень доступных для покупки автомобильных моделей

Кроме обязательного КАСКО, заемщик также может оформить дополнительное страхование жизни и здоровья. Это не является обязательным требованием, от него можно отказаться при подписании договора или в течение 14 дней после. Однако в этом случае размер первоначального взноса или кредитная ставка могут быть увеличены на 1-2%.

Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно как для кредитора, так и для самого заемщика. Банк защищает себя от повреждения или утраты своего залогового имущества, а заемщик получает гарантию возмещения ущерба в случае непредвиденных обстоятельств и снимает финансовую нагрузку со своих близких на выплату долга.

Перед оформлением автокредита необходимо тщательно просчитать все связанные с ним расходы - не только на ежемесячные платежи, но и на топливо, страховки, техническое обслуживание и непредвиденные ситуации. Если полученная сумма превышает 40% вашего ежемесячного бюджета, возможно, имеет смысл повременить с покупкой автомобиля.